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建行转型做“双小”意味着什么
发表时间:2018-05-09 08:30:43

一切都在变,正如建行。

日前,建行召开普惠金融战略启动大会,正式宣布实施“双小”(小行业、小企业)战略,将普惠金融确定为总行的业务发展战略,明确市场定位、业务方向,着力全面布局。

你没有看错,建行这样的“大个头”,要做“双小”,要发展普惠金融,而且将其上升到“业务发展战略”的高度。

发展普惠金融、设立普惠金融事业部、服务小微企业和“三农”……近年来,国有商业银行在这些方面频频发力。不过,像建行这样,不仅将普惠金融视为“新时代一项重要的政治任务和大行责任担当”,更作为“国有大行面对当下宏观经济转型过程中的顺势而为”,实属罕见。

“做小做微”,发展普惠金融,向来是农村金融机构最为擅长的。农村金融机构也一直把支持小微企业、服务“三农”、发展普惠金融,作为自身市场定位;将扎根本土、深耕县域,作为发展方向。特别是,随着农信社陆续改制成农商银行,治理结构的改善、科技投入的增加、补充资本金渠道的增多,都使农商银行服务实体经济的能力和实力大大增强。可以说,农商银行已成为服务本土中小微企业、发展普惠金融的主力军。

如今,大象转身,寻找另一片草场。这次搅动“双小”市场的,不再是互联网金融那类“鲶鱼”,而是与农村金融机构同属传统金融阵营的“庞然大物”。

虽然建行要服务的“双小”,与农村金融机构深耕的“双小”,市场并非完全重叠。比如,在农村金融机构服务的中小微企业中,小微企业更多。这些企业体量小、抵押物不足、抗风险能力弱,需要银行深入调研,才能获取信贷投放的必要信息。这些小微企业,可能不完全在建行“双小”战略覆盖范围内,但农村金融机构服务的另一部分中小微企业,则必然是相互争夺的焦点。

在县域范围,农村金融机构有不少优势,比如,农商银行是独立法人,决策快速灵活;陪伴本地中小微企业成长壮大,客户忠诚度很高;与地方政府关系融洽,能获得很多政策支持;网点遍及城乡,老百姓认知度高等。但其劣势也不少,比如,贷款定价相对偏高;科技平台主要依赖省联社,无力或不能自建等。尤其是后者,农村金融机构的科技“短板”,恰恰是建行发展得最好,也是最具竞争力的强项。

问题的关键是,建行要做“双小”,要发展普惠金融,不仅没有放弃“海量的小微企业和个体工商户等市场主体”以及“围绕乡村振兴战略的新型农业经营主体”等,而且要么不做,要做就采取“平台经营、数据经营”,从一开始就以强大的金融科技为支撑,从以往单一提供金融产品,发展为现在搭建外部交互开放、内部充分整合的平台,在为市场和客户服务、增强客户粘性和获得认同的同时,产生流量和交易,拓广、拓深经营空间和未来市场。简而言之,建行力求要以金融科技应用为支撑,通过客户聚合、场景接入、数据集成,输出产品,实现服务。

显然,平台是建行做“双小”、发展普惠金融的底气和“利器”。建行显然不再是“船大难掉头”的建行,在金融科技时代,金融科技可以让从前做起来费时费力、成本很高的普惠金融业务,批量地做、成本很低地做、可持续地做、大规模地做、风险可控地做。帮助建行成就其理想和目标的就是平台。“这个平台一定是开放的,将普惠客群、银行同业、地方政府、核心企业、第三方服务机构等均迁入到普惠金融平台上来,‘多位一体’,实时交互。要融入客户生产生活场景,与住房、购车、餐饮、出行等服务应用连接,挖掘潜在商机”。能说出这样的话、有这样目标的建行,已经不再是那个传统的建行了。这是一个插上了金融科技翅膀的科技银行,是一个具有互联网思维的互联网银行,是一个拥有共享意识的共享银行,是一个服务草根的草根银行,是一个把普惠金融作为金矿开采的普惠银行。

小微企业、个体工商户、新型农业经营主体……建行来了,农村金融机构怎么办?有竞争不是坏事。市场不相信眼泪。市场从来不是让出来的,而是抢出来、争出来、拼出来和打出来的。有竞争,那些不思进取、无所作为的小金融机构就会被淘汰,就会把市场让给那些能提供更好、更优、更平价、更普惠服务的银行;有竞争,就能让等待、观望的小金融机构,丢掉幻想,急起直追;有竞争,就能让那些标杆银行,激发更强的斗志,加速拥抱金融科技,发愤图强,将自己做大做强;有竞争,就能通过竞争,让草根享受更优质、更方便、更快捷、更周到的金融服务。

“我们应该认识到,大趋势有时是很残酷的,我们做‘大’的业务已经习惯了,当做‘大’的风险向我们投放了阴影,当一场危机正一步步走来,毫不夸张地说,我们可能还在‘灰犀牛’背上狂欢。今天,我们必须有强烈的危机意识,一定要认识到我们正站在发展和衰落的关口,面临着艰难的选择”。建行的危机意识,应当也是农村金融机构的危机意识,更应当是整个金融业的危机意识。未来的金融,必将是得草根者得天下,把握趋势者得未来。


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