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个人征信轮廓渐明 筑牢社会诚信基石
发表时间:2018-06-01 08:35:26

5月23日,百行征信有限公司(以下简称“百行征信”)在深圳举行揭牌仪式。百行征信的设立,是我国防范系统性金融风险的新设施,是提升经济发展质量的新动源,是加强个人信息保护的新闸口,是实施普惠金融的新路径,是互联网金融整顿的新成果,是征信和社会信用体系建设领域“政府+市场”双轮驱动的新模式,是市场组织强强联合的新范式,将对我国经济金融的发展产生深远的影响。

百行信为先。百行征信的成立是我国征信发展的必然选择。征信是重要的金融基础设施,是对企业、事业单位等组织和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活动,影响着每一个人、每一个经济主体的交易行为。征信系统覆盖的领域,社会信用环境会得到较大改善,社会交易成本显著降低,而征信没有覆盖的领域,往往是诈骗风险集聚的领域。

从宏观层面看,征信关乎社会信用体系建设、诚信文化、弘扬契约精神,关乎提升社会文明。在微观层面,征信关系到客观、公正、科学地记录评价信息主体的信用状况,影响信息主体能否获得公平的交易、信贷机会;在金融领域,征信解决放贷者和借贷者之间的信息不对称问题,使金融市场的运作更加高效、成本更低;在经济领域,征信是信用经济的润滑剂,扩大信用交易的规模和范围,使整个经济的运行更有序、交易更快捷。

我国的征信行业起步较晚,经过多年的探索与实践,正面临着难得的历史机遇。目前,市场主体和公民个人的信用意识空前提升,各行各业对征信产品和服务的需求日益旺盛,征信在金融经济活动的作用日益突出,互联网和大数据技术日益成熟,征信市场发展方兴未艾,迫切需要有符合“第三方征信的独立性、征信活动中的公正性、个人信息隐私权益保护”的机构,能够为市场中的各个交易主体提供多样化的征信产品和服务。

2015年,人民银行同意芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家机构进行个人征信业务准备。经过两年多的积极探索,监管部门和8家机构在总结经验的基础上,认为各家机构联合起来,发挥各自的数据、技术、市场经验和优势,提高机构的独立性、客观公正性,加强个人信息保护,实现信用信息的有效整合和充分利用,提高整体服务水平。在此基础上,中国互联网金融协会联合8家机构,共同组建了一家市场化的个人征信机构,即百行征信有限公司。

我国个人征信市场发展尚处于初级阶段,征信模式体制等基础性研究和探索需要进一步加强,合规征信产品的有效供给不足,打破信息孤岛以实现信息共享互通的机制有待建立,遏制对个人信息过度采集、不当加工、非法使用以及依法实施个人信息隐私保护仍任务艰巨,征信业的公信力、竞争力及其服务质量和效率仍大幅低于市场期待。

百行征信作为第一家市场化的个人征信机构,肩负着探索我国征信发展模式、增加有效征信产品供给、打破信息孤岛的历史使命,承担着依法实施个人信息保护,提升征信业公信力的社会责任。百行征信为打造信用、重建信任而来。

值得注意的是,百行征信的成立对于互联网金融整治具有重大意义。近几年来,互联网金融依托信息和网络技术得以快速发展,但相应的征信体系尚未有效建立,网络借贷机构之间缺乏信息共享和风险联动预警机制,导致潜在风险无法快速识别和有效化解,过度多头借贷、骗贷等行为屡见不鲜。

百行征信的成立将提高互联网金融行业的风险管理水平,互联网金融机构根据百行征信提供的个人征信产品,结合自身的原有数据,形成完备的风控系统,为用户提供更加全面、清晰、安全的金融业务,有效防止互联网金融风险跨机构、跨市场、跨地域转移传染。

百行征信的成立体现了互联网金融整顿的成果,将解决互联网金融机构之间的信息孤岛和多头借贷问题,实现个人负债信息的数据交换和共享,全面、真实地展示借款人的整体杠杆水平和风险状况,从而帮助完善借贷等各种金融行为的合理性,为互联网金融从业机构稳健经营和良性发展提供基础的征信服务。


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